Что банк проверяет перед одобрением ипотеки

Первое, что считает банк, — какая доля вашего дохода уйдёт на платёж. Если у вас уже есть кредиты, их платежи учитываются вместе с будущим ипотечным, и именно суммарная нагрузка определяет, какую сумму вам одобрят.

Отсюда частая ситуация: сумма одобрена меньше запрошенной. Это почти всегда означает не отказ по вам лично, а то, что на запрошенную сумму не хватило подтверждённого дохода. Созаёмщик, больший взнос или более длинный срок — три способа сдвинуть этот расчёт.

Кредитная история смотрится отдельно. Прошлые просрочки видны кредитору и влияют на решение, причём регулярность важнее давности: аккуратно закрытый кредит помогает, длинная цепочка задержек мешает даже при высоком доходе.

Ипотека — это кредит под конкретное жильё, а не просто под вас. Банк оценивает объект: его стоимость, юридическую чистоту и пригодность в качестве залога. Оценка обычно делается независимым оценщиком, и её результат может отличаться от цены, о которой вы договорились с продавцом.

Если оценка ниже цены сделки, кредит рассчитывается от оценки, а разницу придётся закрывать своими деньгами. Это одна из самых частых причин, по которой согласованная сделка срывается на последнем шаге, — и её стоит держать в голове заранее.

От типа объекта зависит и сам набор доступных программ: готовое жильё, новостройка на этапе строительства и частный дом проходят по разным правилам и с разными требованиями к взносу.

Точный перечень документов задаёт банк и выбранная программа, поэтому универсального списка не существует — его нужно брать у кредитора. Но структура почти всегда одна: документы, удостоверяющие личность, подтверждение дохода и занятости, документы по объекту и по созаёмщику, если он есть.

Самое полезное, что можно сделать до подачи, — привести в порядок подтверждение дохода и заранее выяснить минимальный взнос по программе. Эти два пункта чаще всего и определяют, каким будет решение.